Kiváló megtakarítási konstrukcióvá vált a babakötvény

A babakötvény a Magyar Szocialista Párt (MSzP) 2006-os választási hajrájában jelent meg, és félő volt, hogy megnyirbálják majd, ha lement a választás. Akár ők, akár egy másik kormány. A félelem alapja az lehetett, hogy korábban nem volt még olyan állami pénzügyi program Magyarországon, amely ennyire átfogóan támogatta volna a gyermekek életkezdését.

Aztán a Fidesz 2010-es hatalomátvételével nem hogy elsorvasztották volna a programot, hanem továbbfejlesztették. Eltörölték az évi legfeljebb 120 ezres szülői befizetési korlátot, könnyítettek az igénylésen. Sok nagyszülő szeretett volna takarékoskodni az unokáinak, bízott is volna a babakötvényben, hiszen azért - a Magyar Államkincstárnál - az állam áll helyt, a szülőket viszont nem nagyon érdekelte ez a „negyvenezresnek hitt“ állami támogatás, így sokan nem nyitottak Start-számlát gyermeküknek. Így viszont nem volt hová befizetniük a nagyszülőknek.

A változtatással a nagyszülők maguk is megnyithatták a babakötvény mögötti Start-számlát unokáiknak, ha az még nem nyílt meg addig. 2014-től a Magyar Államkincstár általános befektetési portfóliója helyett speciális Babakötvény nevű állampapír jelent meg, mely 19 éves lejáratával és egy forintos alapcímletével kifejezetten a babakötvényesek számára készült. Minden gyermek abba a Babakötvénybe fektet be, amelyik az ő 18 éves korának naptári évében jár le. (Az értékpapír azért 19 éves, mert naptári évre szól és a gyermek 18 éves korára 19 naptári évet érint, hacsak nem pont december 31-én vagy január 1-én születik. Mivel a Start-számla csak a gyermek 18 éves koráig kamatozik, így kiegyenlítődik és minden gyermek számára a születésnapjától függetlenül igazságossá alakul a tört évek miatti különbség.)

Mindemellett a Babakötvény nevű állampapír kamatozása folyamatosan, tartósan kimagasló lett a kockázatmentes befektetések között (jelenleg évi 6,3 százalék). Ez a kamatadó-mentességgel párosítva tovább növeli a kamatos kamat hatását.

2012-től a babakötvényt - a születéskori 42.500 forintos és a rászorulóknak 7 és 14 éves korban nyújtott 44.600 forintos állami támogatás kivételével - kiterjesztették minden gyermek számára, amely alapján bármely magyar állampolgárságú gyermek 18 éves koráig bármikor megnyithatóvá vált a Start-számla.

2017-től már nem csak a magyar állampolgár, hanem a külföldi magyarság azon gyermekkorú személyei számára is kinyílt a program, akik rendelkeznek „Magyar Igazolvánnyal“ és az állampolgárságukról történő lemondást a helyi törvények a jelenlegi lakhelyük szerinti állampolgárságról való megfosztással sújtják.

Megszűnt az a fontos korlátozás is, hogy a külföldre állandó lakhelyváltozással távozó magyar gyermekek Start-számlájának kamatozását felfüggesztik, vagy a pénz felvételekor megadóztatják őket.

Egy nagyon fontos változás volt a megtakarítás felhasználási céljainak eltörlése. Nagyon érthető, hogy kezdetben a törvényalkotók olyan felhasználási célokat szabtak meg a babakötvény felhasználásául - hiszen abban jelentős állami támogatásrész is összegyűlhet -, amelyik a gyermek életkezdését segíti. Azonban az állam bizonyára nem kívánt foglalkozni ezek ellenőrzésével, így inkább lemondtak erről. Jelenleg tehát a gyermek - pontosabban ekkor már fiatal felnőtt - bármire elköltheti a babakötvényben felhalmozódott pénzét.

Ettől függetlenül valószínűleg az a leghelyesebb, ha a szülők rávezetik gyermeküket, hogy a 18 év alatt számára összegyűjtött összeget és állami támogatást valóban életcélokra használják fel, így ingatlanvásárlásra, továbbtanulásra, vállalkozás alapítására vagy gyermekvállalásra.

A babakötvény 2006 óta egyetlenegy elemében romlott csak: 2012. október 1-től kezdve új ügyfelek kizárólag a Magyar Államkincstárnál nyithatnak Start-számlát, illetve a kincstári Start-számláról nem válthatnak másik bank felé. Akiknek azonban addig már megnyílt a Start-számlájuk valamelyik banknál, azok megtarthatták a betéteiket az eredeti helyen, vagy áthelyezhették a számlát a Magyar Államkincstárhoz. Tekintettel arra, hogy a kincstár 2014 óta kimagasló hozamot ad a babakötvényre, a számlát pedig ingyen vezeti, ezért az ügyfelek valójában nem kerültek rosszabb helyzetbe a verseny megszűnésével. Legalábbis azt feltételezve, hogy egyetlen számlavezető sem kínált volna hasonlóan kiemelkedő feltételeket a Start-számlára, mint maga a kincstár, 2012 után sem.

Emlékeztetőül a babakötvény előnyei 2021-ben:

• kezdő állami támogatás 42.500 forint értékben
• a Magyar Államkincstárnál folyamatosan magas kamat a Start-számlára (infláció + 3 százalék, jelenleg évi 6,3 százalék)
• kamatadó-mentesség, vagyis több kamatos kamat az éves kamatjóváírás miatt
• a babakötvény kockázatmentes befektetési forma, hiszen az állam vagy a betétbiztosító áll mögötte
• lejáratkor teljes adó- és járulékmentesség a pénz felvételét követően
• nem kell igazolni a cél felhasználását
• a szülői befizetések után évi 10 százalékos, de legfeljebb összesen 6 ezer forintos további állami támogatás
• a Magyar Államkincstárnál jelenleg ingyenes Start-számlavezetés
• a rászoruló (gyermekvédelmi támogatásban részesülő, illetve nevelés alatt álló) gyermekek több állami támogatást kapnak a babakötvény keretein belül